Tomek Musiałowski — Ekspert od Kredytów Hipotecznych

Kredyt hipoteczny bez stresu – znajdę Ci najlepszą ofertę

Porównam dla Ciebie oferty ponad 15 banków i poprowadzę przez cały proces kredytu hipotecznego — od pierwszej rozmowy po podpisanie umowy. Moje wynagrodzenie pokryje bank, który ostatecznie wybierzesz, więc Ty nie zapłacisz nic za moje wsparcie.

Umów bezpłatną konsultację

👥 170+ zadowolonych klientów

💰 44 mln zł pozyskanego finansowania

📜 13 lat doświadczenia

Tomek Musiałowski - ekspert kredytowy i doradca finansowy

Jak współpracujemy

Dopasowuję formę spotkania do Twojej sytuacji. Możemy porozmawiać w biurze, online albo w innym miejscu, które będzie dla Ciebie wygodne.

W biurze

Spotykamy się we Wrocławiu, przy ul. Powstańców Śląskich 123 / lok. 106 (wejście od ulicy). Dobra opcja, jeśli chcesz spokojnie omówić dokumenty i porównać oferty przy jednym stole. Jeszcze lepsza, gdy składamy wnioski, bo na miejscu mam drukarkę i skaner. Możemy też spotkać się w innych miastach, jeżeli będzie to potrzebne – daj znać, gdzie mieszkasz, a zobaczymy, jakie mamy opcje.

Online

Umawiamy rozmowę przez Google Meet, Zoom, Teams albo dedykowaną platformę mojego partnera, w zależności od tego, co wolisz. Zazwyczaj wystarczy do pierwszej rozmowy o Twoich potrzebach i o Twojej sytuacji, jednak im bliżej będziemy złożenia wniosków kredytowych i im cięższe tematy będą się pojawiać, tym będzie trudniej online.

U Ciebie

Jeśli łatwiej będzie spotkać się poza biurem, ustalimy miejsce i termin indywidualnie. Jeżeli dojazd do biura (czy to we Wrocławiu, czy innym mieście) będzie dla Ciebie zbyt skomplikowany, późno kończysz pracę albo masz małe dzieci — wtedy ja mogę do Ciebie przyjechać. Ważne, żeby rozmowa była konkretna i pasowała do Twojego rytmu dnia.

Etapy naszej współpracy

Na początku porozmawiamy o Twojej sytuacji finansowej i planach mieszkaniowych. Korzystając z kalkulatorów bankowych, wyliczę Twoją zdolność kredytową. Pomogę Ci określić, na jaki kredyt możesz sobie pozwolić, jaka wysokość raty będzie komfortowa dla Twojego budżetu, i jak zaplanować cały proces.

Przygotuję dla Ciebie porównanie ofert kredytów hipotecznych z kilkunastu banków — zestawienie kosztów, warunków i dodatkowych korzyści. Z tym zestawieniem wybierzesz bank z pełną wiedzą o tym, co podpisujesz. Wytłumaczę zawiłe bankowe terminy, podpowiem, na co zwrócić uwagę i jak zabrać się za wybór banków, do których złożymy wnioski kredytowe.

Gdy wybierzesz już oferty, które Ci będą najbardziej pasować, to wspólnie skompletujemy wymagane dokumenty. Krok po kroku poprowadzę Cię przez cały proces: od zebrania potrzebnych zaświadczeń po wypełnienie wniosku kredytowego. Wszystko wyjaśniam jasno, a Ty oszczędzasz czas i nerwy. Jako że jestem akredytowanym przedstawicielem ponad 15 banków, wszystko załatwimy na miejscu, nie musisz tracić czasu i sił na chodzenie po placówkach banków – osobiście przyjmuję wnioski kredytowe i potwierdzam Twoją tożsamość oraz wszystkie przedstawione dokumenty.

Osobiście czuwam nad tym, by zgromadzić wszystkie wymagane dokumenty. Kompletny wniosek wysyłam do analityków w poszczególnych bankach. Gdy wniosek trafia już do centrali banku, śledzę na bieżąco jego status. Dbam o to, żeby decyzja nie utknęła na analityku ani nie wisiała w kolejce dłużej, niż musi, i żebyś od razu wiedział(a), gdy wszystko będzie gotowe. W razie potrzeby szybko dostarczymy dodatkowe dokumenty lub wyjaśnienia.

Gdy bank wyda pozytywną decyzję, dokładnie omówię z Tobą projekt umowy kredytowej. Przeczytamy umowę punkt po punkcie i wyjaśnię to, co nie jest oczywiste. Termin podpisania ustalimy tak, żeby Ci pasował. Na podpisaniu umowy też mnie nie zabraknie – możesz liczyć na moje wsparcie aż do samego końca.

Po podpisaniu umowy, staniesz się już klientką lub klientem banku, ale ja wciąż będę do Twojej dyspozycji. Pomogę Ci uruchomić kredyt – niezależnie, czy środki mają być wypłacone jednorazowo, czy w transzach. Przypilnuję, by dokumenty były w porządku, a pieniądze trafiły na Twoje konto lub konto sprzedającego jak najszybciej.

Po uruchomieniu kredytu nasz kontakt się nie kończy. Będę Cię wspierał także później: odpowiem na Twoje pytania, kiedykolwiek tylko się pojawią; w ramach moich możliwości pomogę w formalnościach związanych z kredytem i przypomnę o ważnych terminach, takich jak coroczne odnowienie ubezpieczenia mieszkania. W każdej chwili możesz się ze mną skontaktować.

Korzyści dla Ciebie ze współpracy ze mną

Otrzymasz realne porównanie kosztów w kilku wyselekcjonowanych bankach (zazwyczaj 4-8)
Oszczędzisz 20-30 h na formalnościach i wizytach w bankach
Check-lista dokumentów krok-po-kroku
Pośrednik z 13-letnim stażem po Twojej stronie – możesz mi zaufać i o wszystko zapytać
Zero opłat dla Ciebie – prowizję płaci bank i nie wpłynie to na koszt Twojego kredytu

Historie moich Klientów

Wyzwanie: Maciej znalazł mieszkanie z licytacji komunalnej od Gminy Wrocław, wpłacił wadium, ale miał zaledwie 30 dni na zapłatę pełnej kwoty. Nie miał jeszcze przygotowanego wniosku kredytowego. Do mnie przyszedł w dzień, w którym wpłacił wadium.

Rozwiązanie: Spotkaliśmy się tego samego dnia, w którym wpłacił wadium — od razu wybraliśmy banki gotowe procesować wniosek pod presją czasu i zdążyliśmy z decyzją kredytową oraz wypłatą kredytu przed upływem terminu. Dodatkowo Maciej dobrał środki na remont mieszkania.

Rezultat: Mieszkanie zakupione w terminie 30 dni, a klient zyskał dodatkowe środki na modernizację.

Wyzwanie: Patrycja i Marcin znaleźli wyjątkowo tanią szeregówkę w Kiełczowie, ale deweloper miał problemy z dokumentacją inwestycji (m.in. brak potrzebnych pieczątek na pozwoleniach).

Rozwiązanie: Wspólnie z moim zaufanym agentem nieruchomości przeprowadziliśmy szczegółową analizę prawną i dokumentacyjną inwestycji, uzyskując wszystkie niezbędne dokumenty od dewelopera. Wsparliśmy też klienta przy negocjacjach z deweloperem, aby wprowadził do umowy zapisy chroniące interesy klienta.

Rezultat: Bank zaakceptował dewelopera, a Patrycja i Marcin kupili wymarzoną szeregówkę w cenie, która mieściła się w ich budżecie.

Wyzwanie: Daria, studentka rozpoczynająca studia magisterskie, marzyła o własnym mieszkaniu, ale nie wiedziała jak uzyskać kredyt hipoteczny i od czego zacząć przygotowania finansowe.

Rozwiązanie: Przez dwa lata spotkań edukacyjnych krok po kroku przygotowywałem Darię do uzyskania zdolności kredytowej i świadomego wyboru mieszkania. Gdy tylko zaczęła pracę, mieliśmy już gotowy plan działania, dzięki czemu szybko zrealizowaliśmy kredyt. Złożyliśmy wnioski kredytowe dzień po zakończeniu jej okresu próbnego i otrzymaniu umowy na dwa lata.

Rezultat: Daria kupiła swoją pierwszą kawalerkę zaraz po rozpoczęciu kariery zawodowej.

Wyzwanie: Piotr posiadał kilka kredytów hipotecznych oraz trzy mieszkania na wynajem. Chciał inwestować w kolejne mieszkania na wynajem, ale był już „przekredytowany”.

Rozwiązanie: Wspólnie przygotowaliśmy plan restrukturyzacji portfela nieruchomości. Sprzedaliśmy istniejące mieszkania, kupiliśmy działkę (obie transakcje były prowadzone przez współpracującego ze mną agenta nieruchomości), pomogliśmy uzyskać niezbędne pozwolenia i znalazłem dla Piotra kredyt z marżą poniżej średniej rynkowej. Po wybudowaniu nieruchomości przeznaczonej na wynajem na pokoje, Piotr powtórzył inwestycję w innym miejscu.

Rezultat: Piotr zwiększył dochody z najmu i poprawił rentowność portfela nieruchomości.

Bezpłatne narzędzie

Nie wiesz, jaką kwotę kredytu realnie dostaniesz?

Zanim porównasz raty, policz swoją zdolność kredytową — w minutę, bez danych osobowych i bez wpływu na historię w BIK. Zamiast jednej liczby zobaczysz realny przedział z 10 banków.

Policz zdolność kredytową →

Porównaj raty kredytu hipotecznego – sprawdź, ile zapłacisz w różnych bankach

Poniższe zestawienia liczymy z aktualnych warunków cenowych banków — tych samych tabel marż, prowizji i ubezpieczeń, na których pracują eksperci kredytowi. Wybierz gotowy wariant albo podaj własne kwoty.

Warunki cenowe banków na 6 lipca 2026 (WIBOR: stan na lipiec 2026).

Gotowe warianty — kliknij, aby przeliczyć

Kredyt 300 tys. zł • 30 lat • 90% LTV

Oprocentowanie zmienne

Bank	Oprocentowanie	Miesięcznie na start	Miesięcznie docelowo	Koszty startowe	Koszt całkowity	RRSO
PKO BP ⓘ	5,63% (marża 1,75 + WIBOR 6M)	1 728 zł+ ub. na życie ok. 1 260 zł/rok (malejąco od salda); + ub. nieruchomości ok. 150 zł/rok	1 728 zł	400 zł	351 547 zł	6,32%
BOŚ Bank	6,02% (marża 2,14 + WIBOR 6M)	1 803 zł+ ub. nieruchomości ok. 150 zł/rok	1 803 zł	550 zł	353 954 zł	6,28%
VeloBank	6,02% (marża 2,25 + WIBOR 1M)	1 893 zł+ ub. nieruchomości ok. 150 zł/rok	1 803 zł pokaż przebieg kosztu miesięcznego mc 1–6: 1 893 zł/mc mc 7–12: 1 892 zł/mc mc 13–18: 1 892 zł/mc mc 19–24: 1 891 zł/mc mc 25–29: 1 891 zł/mc mc 30–34: 1 890 zł/mc mc 35–39: 1 890 zł/mc mc 40–44: 1 889 zł/mc mc 45–49: 1 888 zł/mc mc 50–54: 1 888 zł/mc mc 55–59: 1 887 zł/mc mc 60–60: 1 887 zł/mc mc 61–360: 1 803 zł/mc	400 zł	359 052 zł	6,42%
mBank ⓘ	6,03% (marża 2,20 + WIBOR 3M)	1 954 zł+ ub. nieruchomości ok. 150 zł/rok	1 804 zł pokaż przebieg kosztu miesięcznego mc 1–4: 1 954 zł/mc mc 5–8: 1 954 zł/mc mc 9–12: 1 953 zł/mc mc 13–16: 1 953 zł/mc mc 17–20: 1 952 zł/mc mc 21–24: 1 951 zł/mc mc 25–27: 1 951 zł/mc mc 28–30: 1 950 zł/mc mc 31–33: 1 950 zł/mc mc 34–36: 1 949 zł/mc mc 37–39: 1 949 zł/mc mc 40–42: 1 948 zł/mc mc 43–45: 1 948 zł/mc mc 46–48: 1 947 zł/mc mc 49–51: 1 946 zł/mc mc 52–54: 1 946 zł/mc mc 55–57: 1 945 zł/mc mc 58–60: 1 945 zł/mc mc 61–360: 1 804 zł/mc	400 zł	363 209 zł	6,54%
Bank Pekao S.A. ⓘ	6,10% (marża 2,33 + WIBOR 1M)	1 928 zł+ ub. nieruchomości ok. 300 zł/rok	1 818 zł pokaż przebieg kosztu miesięcznego mc 1–60: 1 928 zł/mc mc 61–360: 1 818 zł/mc	190 zł	370 252 zł	6,61%
Alior Bank ⓘ	6,22% (marża 2,39 + WIBOR 3M)	1 841 zł+ ub. nieruchomości ok. 150 zł/rok	1 841 zł	8 950 zł	376 319 zł	6,78%
Erste Bank ⓘ	7,22% (marża 3,39 + WIBOR 3M)	2 145 zł+ ub. nieruchomości ok. 300 zł/rok	2 040 zł pokaż przebieg kosztu miesięcznego mc 1–6: 2 145 zł/mc mc 7–12: 2 145 zł/mc mc 13–18: 2 144 zł/mc mc 19–24: 2 144 zł/mc mc 25–30: 2 143 zł/mc mc 31–36: 2 143 zł/mc mc 37–41: 2 142 zł/mc mc 42–46: 2 142 zł/mc mc 47–51: 2 141 zł/mc mc 52–56: 2 141 zł/mc mc 57–60: 2 140 zł/mc mc 61–360: 2 040 zł/mc	560 zł	450 250 zł	7,81%

Poza tym zestawieniem: BNP Paribas (wymaga wkładu min. 20% (max 80% LTV)) · ING Bank Śląski (wymaga wkładu min. 20% (max 80% LTV)) · Bank Millennium (wymaga wkładu min. 20% (max 80% LTV))

Oprocentowanie okresowo stałe (5 lat)

Bank	Oprocentowanie	Miesięcznie na start	Miesięcznie docelowo	Koszty startowe	Koszt całkowity	RRSO
Erste Bank ⓘ	6,40% przez 5 lat, potem marża 1,65 + WIBOR 3M	1 982 zł+ ub. nieruchomości ok. 300 zł/rok	1 719 zł pokaż przebieg kosztu miesięcznego mc 1–6: 1 982 zł/mc mc 7–11: 1 981 zł/mc mc 12–16: 1 980 zł/mc mc 17–21: 1 980 zł/mc mc 22–26: 1 979 zł/mc mc 27–31: 1 979 zł/mc mc 32–36: 1 978 zł/mc mc 37–41: 1 978 zł/mc mc 42–46: 1 977 zł/mc mc 47–51: 1 976 zł/mc mc 52–55: 1 976 zł/mc mc 56–59: 1 975 zł/mc mc 60–60: 1 975 zł/mc mc 61–360: 1 719 zł/mc	560 zł	344 025 zł	6,34%
BOŚ Bank	6,75% przez 5 lat, potem marża 1,75 + WIBOR 6M	1 946 zł+ ub. nieruchomości ok. 150 zł/rok	1 751 zł pokaż przebieg kosztu miesięcznego mc 1–60: 1 946 zł/mc mc 61–360: 1 751 zł/mc	550 zł	347 208 zł	6,33%
VeloBank	6,32% przez 5 lat, potem marża 2,25 + WIBOR 1M	1 951 zł+ ub. nieruchomości ok. 150 zł/rok	1 809 zł pokaż przebieg kosztu miesięcznego mc 1–6: 1 951 zł/mc mc 7–12: 1 951 zł/mc mc 13–18: 1 950 zł/mc mc 19–24: 1 950 zł/mc mc 25–30: 1 949 zł/mc mc 31–35: 1 948 zł/mc mc 36–40: 1 948 zł/mc mc 41–45: 1 947 zł/mc mc 46–50: 1 947 zł/mc mc 51–55: 1 946 zł/mc mc 56–60: 1 946 zł/mc mc 61–360: 1 809 zł/mc	400 zł	364 521 zł	6,55%
mBank ⓘ	6,44% przez 5 lat, potem marża 2,20 + WIBOR 3M	2 034 zł+ ub. nieruchomości ok. 150 zł/rok	1 813 zł pokaż przebieg kosztu miesięcznego mc 1–4: 2 034 zł/mc mc 5–8: 2 034 zł/mc mc 9–12: 2 033 zł/mc mc 13–16: 2 033 zł/mc mc 17–20: 2 032 zł/mc mc 21–24: 2 031 zł/mc mc 25–28: 2 031 zł/mc mc 29–32: 2 030 zł/mc mc 33–36: 2 030 zł/mc mc 37–39: 2 029 zł/mc mc 40–42: 2 028 zł/mc mc 43–45: 2 028 zł/mc mc 46–48: 2 027 zł/mc mc 49–51: 2 027 zł/mc mc 52–54: 2 026 zł/mc mc 55–57: 2 026 zł/mc mc 58–60: 2 025 zł/mc mc 61–360: 1 813 zł/mc	400 zł	370 685 zł	6,71%
Bank Pekao S.A. ⓘ	6,16% przez 5 lat, potem marża 2,33 + WIBOR 1M	1 939 zł+ ub. nieruchomości ok. 300 zł/rok	1 819 zł pokaż przebieg kosztu miesięcznego mc 1–60: 1 939 zł/mc mc 61–360: 1 819 zł/mc	190 zł	371 348 zł	6,64%
Alior Bank ⓘ	6,79% przez 5 lat, potem marża 2,29 + WIBOR 3M	1 954 zł+ ub. nieruchomości ok. 150 zł/rok	1 836 zł pokaż przebieg kosztu miesięcznego mc 1–60: 1 954 zł/mc mc 61–360: 1 836 zł/mc	8 950 zł	381 493 zł	6,96%

Dlaczego przy zmiennym oprocentowaniu RRSO bywa fikcją?

RRSO z definicji zakłada, że dzisiejsze oprocentowanie nie zmieni się przez cały okres — przy kredycie zmiennym na 25–30 lat to założenie czysto teoretyczne. Dwie oferty o identycznym RRSO mogą zachować się skrajnie różnie, gdy stopy ruszą. Dlatego w scenariuszach historycznych zamiast RRSO pokazujemy, jak zmienia się rata i koszt całkowity, gdy WIBOR powtarza realną przeszłość.

RRSO liczymy z pełnych przepływów (prowizja, wycena, ubezpieczenia) wg formuły ustawowej, przy założeniu stóp bez zmian. Symulacje eksperckie mogą pokazywać nieco inne wartości — różnice wynikają z konwencji naliczania składek.

Zestawienie ma charakter wyłącznie orientacyjny i edukacyjny — nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu cywilnego ani rekomendacji. Liczymy na ofertach wzorcowych z pełnym standardowym cross-sellem (konto, wpływy, ubezpieczenia zgodnie z warunkami promocji banku); Twoje warunki mogą się różnić w zależności od zdolności kredytowej, scoringu i decyzji banku. Koszt całkowity przy oprocentowaniu zmiennym zakłada scenariusz wskazany nad tabelą.

Chcesz policzyć własne kwoty i sprawdzić, co zrobi z ratą powrót wysokiego WIBOR-u? Przejdź do pełnego kalkulatora kredytu hipotecznego — z własnymi parametrami i scenariuszami stóp.

FAQ – Kredyty Hipoteczne

Minimalny wymagany wkład własny zależy od banku i formy zabezpieczenia kredytu. Standardowo ustawa o kredytach hipotecznych wymaga 20%, dlatego wiele banków przyjmuje właśnie ten poziom. Część banków dopuszcza jednak niższy wkład własny, od 10% wartości nieruchomości, pod warunkiem ubezpieczenia „brakującego” wkładu. To ubezpieczenie nazywa się ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego, przybiera formę składki albo jest wliczone w marżę kredytu. Istnieje również możliwość uzyskania kredytu całkowicie bez wkładu własnego w ramach programu „Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy” (RKM). Wówczas Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK) udziela bankowi gwarancji, pokrywając brakujący wkład własny. Z programu skorzystać mogą single, pary posiadające wspólne dziecko lub małżeństwa – pod warunkiem, że nie są jeszcze właścicielami żadnej nieruchomości.

Decyzja między oprocentowaniem stałym (przez 5 lat) a zmiennym (od samego początku) zależy od tego, jak oceniasz przyszłe zmiany stóp procentowych. Jeśli przewidujesz, że w ciągu najbliższych 5 lat stopy procentowe wzrosną lub pozostaną na niezmienionym poziomie, lepiej wybrać oprocentowanie stałe – Twoja rata przez ten okres pozostanie bez zmian, a jednocześnie będzie niższa niż przy wyborze oprocentowania zmiennego. Natomiast jeżeli uważasz, że w perspektywie 5 lat stopy procentowe spadną, bardziej opłacalne będzie oprocentowanie zmienne, ponieważ wtedy Twoja rata również będzie spadać. Decyzja ta zależy wyłącznie od Twojej oceny sytuacji rynkowej.

Koszt całkowity kredytu hipotecznego obejmuje kilka składników:

– odsetki naliczane od kapitału (raty odsetkowe),
– prowizję za udzielenie kredytu,
– ubezpieczenia (np. na życie, nieruchomości, niskiego wkładu własnego),
– opłaty za prowadzenie konta bankowego i wydanie karty debetowej lub kredytowej,
– koszt wyceny nieruchomości (operatu szacunkowego),
– ewentualne dodatkowe opłaty administracyjne, np. składka ubezpieczenia pomostowego

Wszystkie te opłaty sumują się, tworząc całkowity koszt kredytu.

Tak – moje wsparcie jako eksperta kredytowego jest dla Ciebie całkowicie bezpłatne. Nie ponosisz żadnych dodatkowych kosztów za skorzystanie z mojej pomocy. Moje wynagrodzenie wypłaca bank, który ostatecznie wybierzesz, a Ty płacisz dokładnie tyle samo, ile wynosi standardowa oferta banku. Co więcej, dzięki mojej znajomości rynku oraz możliwości negocjacji z bankami, często uzyskasz korzystniejsze warunki kredytu niż samodzielnie.

W mediach czasami można przeczytać, że klienci korzystający z usług pośredników kredytowych ponoszą ukryte koszty – nie jest to prawda. Współpraca z pośrednikami to dla banków jeden z wielu kanałów dotarcia do klientów. Gdyby bank chciał sam dotrzeć do klienta, to musi wydać ogromne pieniądze: reklama telewizyjna, radiowa, internetowa. A gdy Klient już przyjdzie, to bank musi przecież opłacić pracowników, powierzchnię biurową, druk czy wysyłkę dokumentów. Jednocześnie nie każdy klient decyduje się na ofertę danego banku, przez co część wydanych przez bank pieniędzy nie przynosi zwrotu. Z tego powodu współpraca z pośrednikiem kredytowym jest dla banku korzystna – prowizję wypłaca tylko wtedy, gdy klient faktycznie zdecyduje się na kredyt w tym właśnie banku. To rozwiązanie, które działa dla banków i dla klientów. Skutkiem ubocznym jest to, że Ty otrzymujesz wsparcie pośrednika w uzyskaniu kredytu hipotecznego całkowicie za darmo.

Opłacalność wcześniejszej spłaty lub nadpłaty kredytu hipotecznego zależy przede wszystkim od alternatywy inwestycyjnej Twoich oszczędności. Jeżeli normalnie inwestujesz środki w instrumenty przynoszące wyższą stopę zwrotu niż oprocentowanie Twojego kredytu, wcześniejsza spłata kredytu nie będzie opłacalna. Jednak jeśli nie inwestujesz wcale lub inwestujesz w sposób „higieniczny” – czyli trzymasz oszczędności na lokatach lub kupujesz obligacje skarbowe – wtedy nadpłata kredytu będzie bardziej korzystna, bo oprocentowanie kredytu zazwyczaj jest wyższe niż Twoich „inwestycji”. Każda nadpłata zmniejsza kwotę kapitału do spłaty, przez co bank nalicza mniej odsetek.

Marża kredytu hipotecznego to wynagrodzenie banku za udzielenie kredytu – inaczej mówiąc, zarobek banku za to, że pożyczył Ci pieniądze, zamiast ulokować je gdzie indziej. Marże, które widzisz w ofertach ode mnie, są już „wynegocjowane”. To znaczy, że parametry kredytu (dodatkowe produkty, wpływy na konto) są dobrane tak, by kredyt był jak najbardziej opłacalny dla Ciebie. Dalsza negocjacja jest możliwa, ale pod warunkiem posiadania dodatkowych „kart przetargowych”. Do najważniejszych należą:

– kredyt hipoteczny przekroczy kwotę miliona złotych a jednocześnie zadeklarujesz regularne przelewanie całego swojego wynagrodzenia na konto w danym banku.
– gotowość ulokowania w banku ponad 200 tys. zł w funduszach inwestycyjnych lub innych produktach inwestycyjnych (nie lokatach).

Nie – nie przyjmuję żadnych dodatkowych opłat od klientów z tytułu pośrednictwa kredytowego. Każdy mój klient jest dla mnie jednakowo ważny, a każdy wniosek obsługuję z tą samą uwagą, niezależnie od wysokości kredytu czy innych czynników. Twoja satysfakcja i rekomendacja są dla mnie ważniejsze niż jednorazowe wynagrodzenie. Dostaniesz takie samo wsparcie, niezależnie od tego, jaki kredyt wybierzesz.

Oficjalnie, według ustawy, bank powinien wydać decyzję kredytową w ciągu 21 dni od złożenia „wniosku kredytowego”. W praktyce jednak banki omijają ten termin, ponieważ nie przyjmują „wniosku kredytowego”, tylko coś innego; np. „wniosek o udzielenie informacji o kredycie” albo „wniosek o wydanie formularza informacyjnego”. Dopiero gdy zakończy się analiza zdolności kredytowej oraz wycena nieruchomości przyjmują „wniosek kredytowy”, ale to już jest formalność – cały proces już za nami, a decyzja kredytowa już jest.

Realny czas uzyskania kredytu hipotecznego to od miesiąca do trzech miesięcy, przy czym najczęściej procedura zamyka się w około 6 tygodniach.
Cały proces wygląda następująco:

– około tydzień zajmuje przygotowanie dokumentacji oraz podpisanie wniosków i formularzy,
– dokumenty trafiają kolejno do „bramki kredytowej” (weryfikacja kompletności dokumentów), „analizy ekonomicznej” (analiza zdolności kredytowej) i wyceny nieruchomości, co zajmuje od 2 do 4 tygodni (większość tego czasu to czekanie w kolejce),
– po analizach następuje wydanie decyzji kredytowej (kolejne 2-3 dni),
– na końcu podpisujesz umowę kredytową. Czeka się na sporządzenie umowy i umawia się podpisanie kilka dni wcześniej. Samo spotkanie w banku trwa około 3 godzin, więc warto się psychicznie na to przygotować. Po podpisaniu umowy bank potrzebuje jeszcze kilku dni na uruchomienie kredytu.

RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) to wskaźnik przedstawiający wszystkie koszty kredytu w skali roku, w formie procentowej. Jest on szczególnie przydatny przy porównywaniu ofert o oprocentowaniu stałym. Jednak w przypadku kredytów hipotecznych, których okres spłaty jest długi (np. 20-30 lat), a większość tego czasu to oprocentowanie zmienne, RRSO może nieco zniekształcać rzeczywisty obraz. Wynika to z faktu, że kalkulacja RRSO zakłada, iż oprocentowanie pozostanie stałe przez cały okres kredytowania, co praktycznie się nie zdarza (nawet „kredyt ze stałą stopą procentową” tą stałą stopę ma przez 5 lat – potem jest zmienne, które… się zmienia). Dlatego lepiej traktować RRSO jako punkt odniesienia, ale bardziej szczegółowo analizować marżę, prowizję, wysokość raty w pierwszych 5 latach oraz łączny koszt kredytu. Te czynniki dadzą Ci pełniejszy i bardziej realistyczny obraz atrakcyjności oferty kredytowej.

Nie, nie mam wszystkich banków w ofercie. Żaden pośrednik nie ma. Mam natomiast zdecydowaną większość banków, które przeciętny Kowalski zna. Spośród tych większych banków komercyjnych działających na terenie całego kraju mam w ofercie Alior Bank, Bank Millennium, Bank Pekao S.A., BNP Paribas, BOŚ Bank, Erste (dawniej Santander), ING Bank Śląski, mBank, PKO BP i VeloBank. Oprócz nich, mam jeszcze cztery mniejsze banki działające w określonych województwach (Auret Bank, BS Brodnica, BS Wschowa i SBR Bank). Dodam taką ciekawostkę: na koniec 2024 roku w Polsce działało łącznie 551 banków, w tym 33 oddziały zagranicznych instytucji finansowych, 62 banki komercyjne i 489 banków spółdzielczych. W tej liczbie są jednak banki, które nie udzielają kredytów hipotecznych (albo żadnych kredytów w ogóle), banki hipoteczne (czyli np. mBank Hipoteczny czy PKO BP Hipoteczny – te banki jednak mają tożsamą ofertę z matkami, a składając wniosek do mBanku w rzeczywistości składamy do mBanku i mBanku Hipotecznego jednocześnie) lub banki lokalne (czasami mające dwa czy trzy oddziały). Można więc powiedzieć, że kontaktując się ze mną, otrzymujesz ofertę od Alior Banku, Banku Millennium, Banku Pekao S.A., BNP Paribas, BOŚ Banku, Erste (dawniej Santander Bank), ING Banku Śląskiego, mBanku, PKO BP i VeloBanku. Jeżeli chcesz się dowiedzieć, jaką ofertę ma dla Ciebie np. Bank BPS, musisz się do niego udać samodzielnie.

Praca z pośrednikiem oszczędza Ci czas i pieniądze, jeśli zależy Ci na ofercie, która faktycznie pasuje do Twojej sytuacji. Sam u jednego banku zobaczysz tylko ofertę tego banku. Pośrednik kredytu hipotecznego porównuje warunki w 15+ instytucjach, wskazuje różnice, których nie zobaczysz na pierwszy rzut oka i prowadzi Cię przez cały proces — od sprawdzenia zdolności po uruchomienie kredytu. Moje wynagrodzenie pokrywa bank, który ostatecznie wybierzesz, więc za moje wsparcie nie płacisz dodatkowo. Bez pośrednika cała praca — porównywanie ofert, kompletowanie dokumentów, koordynacja z bankiem — spada na Ciebie.

Pracownik banku reprezentuje swojego pracodawcę i pokazuje wyłącznie ofertę tego banku. Ja działam niezależnie od konkretnej instytucji — porównuję warunki w 15+ bankach, pokazuję rzeczywiste koszty po pierwszych 5 latach (po zakończeniu okresu stałego oprocentowania), wyjaśniam wymagania nieoczywiste (np. minimalny dochód, zatrudnienie B2B, zarobki zagraniczne) i wskazuję bank, który najprawdopodobniej zatwierdzi wniosek w Twojej sytuacji. Złożenie wniosków w 2-3 bankach jednocześnie i równoległe kompletowanie dokumentów to praca, której pracownik jednego banku z definicji za Ciebie nie zrobi.

Pracownik banku jest zatrudniony przez bank i ma sprzedać Ci ofertę tego banku. Ekspert kredytowy działa niezależnie od konkretnej instytucji — porównuje warunki w wielu bankach, ocenia, który bank prawdopodobnie zatwierdzi wniosek z dobrymi warunkami w Twojej sytuacji, i pomaga w całym procesie kredytowym. W praktyce zaczynamy od analizy Twojej zdolności kredytowej, ustalamy realne możliwości, dobieramy 2-3 oferty z największą szansą zatwierdzenia, a potem przeprowadzam Cię przez wnioski, dokumenty i kontakt z bankiem. Pracownik banku tego nie zrobi — jego rolą jest sprzedaż jednego produktu w jednej instytucji.

Kredyty hipoteczne – co warto wiedzieć?

Podręcznik Finansów Osobistych - PlanowanieFinansowe.pl

Finanse osobiste – Kompletny przewodnik od podstaw do praktyki

Finanse osobiste to nauka o tym, jak człowiek ma wydawać pieniądze, by być szczęśliwym. Chcesz być szczęśliwym człowiekiem? A więc…

Czytaj więcej

Uśmiechnięta para w eleganckim holu banku ściska dłoń doradcy w granatowym garniturze z identyfikatorem, symbolizując zakładanie konta osobistego i korzystanie z nowoczesnej bankowości.

Bankowość osobista od A do Z: gdzie założyć konto i jak korzystać z bankowości

Bankowość osobista to codzienne centrum dowodzenia Twoimi pieniędzmi. Konto, karta, aplikacja, przelew – wszystko powinno działać prosto i na Twoich…

Czytaj więcej

Kobieta siedzi przy stole nad dokumentami i kalkulatorem, przed nią stoi waga z monetami, a w chmurach nad głową pojawiają się symbole domu z workiem pieniędzy oraz stos kart kredytowych, co ilustruje świadome podejmowanie decyzji o zaciągnięciu kredytu.

Kompletny przewodnik po kredytach: Jak świadomie zaciągnąć zobowiązanie finansowe

Kredyt to nie tylko pieniądze – to decyzja, która wpływa na Twoją przyszłość. Dowiedz się, jak bezpiecznie pożyczać, co oznacza…

Czytaj więcej

Na jasnym biurku stoi otwarty laptop z wykresem giełdowym typu świecowego, obok leży rozrzucona kupka banknotów w złotych, a dłoń osoby opiera się na touchpadzie, symbolizując rozpoczynanie inwestowania i budowę własnego portfela.

Jak zacząć inwestować? Kompletny przewodnik od podstaw do budowy portfela

Inwestowanie nie jest tylko dla bogatych. To sposób na to, by Twoje pieniądze pracowały na Twoje cele. Dowiedz się, od…

Czytaj więcej

To jak, pomóc Ci znaleźć pieniądze na własne M?

Zostaw namiar do siebie

Sprawa: Pośrednictwo kredytowe

Imię *

Telefon / WhatsApp

E-mail *

Orientacyjna kwota (zł)

Cel

Wiadomość

Preferowany kontakt

Wyrażam zgodę na przetwarzanie moich danych osobowych w celu odpowiedzi na zapytanie. *

Informacja o przetwarzaniu danych (RODO)

Administratorem danych jest Tomasz Musiałowski, NIP 895-183-08-34, ul. Powstańców Śląskich 123/106, 53-332 Wrocław. Dane podane w formularzu przetwarzamy w celu odpowiedzi na zapytanie i obsługi sprawy, której dotyczy (art. 6 ust. 1 lit. b i f RODO), przez czas niezbędny do jej pełnego załatwienia. Podanie danych jest dobrowolne, ale niezbędne do kontaktu. Masz prawo dostępu do danych, ich sprostowania, usunięcia, ograniczenia przetwarzania i przenoszenia, prawo sprzeciwu wobec przetwarzania oraz prawo wniesienia skargi do Prezesa UODO. Złożenie wniosku kredytowego będzie wymagało odrębnych zgód, w tym zgód dla pośrednika kredytu hipotecznego, za pośrednictwem którego wnioski zostaną złożone do banków.

Pełna Polityka Prywatności

Planowanie Finansowe

Kredyty hipoteczne. Finanse osobiste. Planowanie przyszłości.

Kredyty Hipoteczne

Kredyt hipoteczny bez stresu – znajdę Ci najlepszą ofertę